2016年双十一,“奶茶妹夫”能让你撸到羊毛吗?

每年电商们开启的双11,总少不了“动物”的参与,除了带头的天猫,国美的老虎、苏宁的狮子,当然还有吠声响亮的京东的狗。前两天,老虎和狮子已经测评过,那么今天就来聊聊咬天猫咬得最紧的京东。

刚刚过去的9月,天猫和京东纷纷喊话要三年达成“商超第一”,看来撕×之战还要打下去。这次双十一再次猫狗大战,在金融业务上积极布局对标蚂蚁金服的京东金融,“奶茶妹夫”(鉴于刘强东不让喊“奶茶妹妹”了)能不能给出给力的双十一羊毛?(心急想吃热豆腐的直拉文末)

神券迷人眼,免息白条居多

各种神券满天飞是双十一的标配,京东金融当然也不例外。京东金融现已建立七大业务板块,包括供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券。而本次双11活动主攻的,就是理财版块和白条版块,优惠包括票据、固收、小金库等产品,以及多品类白条免息券。

今年双十一,“奶茶妹夫”能让你撸到羊毛吗?

今年双十一,“奶茶妹夫”能让你撸到羊毛吗?

京东金融App,白条免息抽奖

京东金融首页开启了投1万返5元理财券,可用于固收理财的京穗系列。不过除了新用户以外,总体来说力度不大,都是苍蝇肉。

今年双十一,“奶茶妹夫”能让你撸到羊毛吗?

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京东金融理财返券活动,截自京东金融官网

在白条方面,为了PK阿里,京东白条也早早开通了临时提额功能,最高可提额8888元。另外,京东还推出了在双11期间,6天全场6期分期免息的活动。参与双11活动页面的游戏,还可抽取提额包。

还有一个今年刚推出的消费保险产品“送货龟速险”,承诺送货超过三天可以赔。不过,送货速度向来是京东的强项,所以无马哥觉得这款产品噱头味更重。

理财对接金交所,提前退出可用变现贷

自上线以来,京东金融的理财版块就偏向保险、票据产品,譬如曝光靠前的“小白理财”、“定期理财”区的连接产品均为投资连结型保险,年化收益大多在4%-5.5%之间。

现在,除了定期的保险理财,还有固收理财版块的京穗系列。从项目详情看,主要是在广州金交所挂牌的理财产品,期限几十天到三年不等,年化收益从3.8%到5.2%不等。当中,三年期产品通过周期性预约赎回添加了一定灵活性,譬如可预约每月、每隔三个月赎回。

今年双十一,“奶茶妹夫”能让你撸到羊毛吗?

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京穗系列长期产品可定期预约赎回,截自京东金融官网

令人疑惑的是,京东在固收理财页面宣传提到“由国有金融资产交易所提供资产托管,AA+评级担保公司提供100%本息保证”。但在这些金交所管理的产品相关合同中,并无提到任何担保信息,而风险揭示也说明“不保证投资本金和收益”。

今年双十一,“奶茶妹夫”能让你撸到羊毛吗?

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理财频道问答说明,截自京东金融官网

从相关页面的问答区看来,显然这也引起了用户的困惑。总的来说,参考京东的平台背景,总体风险不大。

此外,京东金融还有一个“二级市场”频道,现有一系列产品“金点点-买买提”,期限从160天到405天,收益在3.8%-5.34%。产品命名似乎有“提现”的意思,而京东金融的说明是“基于投资固收理财、票据理财的个人借款服务。本产品的借款用户为已投资固收理财的用户, 还款来源为借款人持有的固收理财到期兑付资金。”

今年双十一,“奶茶妹夫”能让你撸到羊毛吗?

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买买提产品介绍,截自京东金融App

从产品介绍和相关协议来看,这是一类固收产品的个人变现贷。针对投资后想提前退出的用户——可基于持有的固收产品资产申请变现,成功后需缴纳0.2%的服务费。大部分标的金额在几千到几万,都是小额标,无马哥小试了一把,大概20个小时后通知满标。可见虽然收益水平普遍较低,但这块二级市场的人气度和流动性还不错。

京东“白拿”不白拿,但利率还算良心

理财版块还有一个特色的“京东白拿”频道,看似像京东白条的兄弟,不过从产品逻辑上更像无马哥前天提到的国美“0元购”——即用理财收益换取商品。不过京东“白拿”的投资设计更灵活、商品范围更广。

今年双十一,“奶茶妹夫”能让你撸到羊毛吗?

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截自京东白拿频道 ,双11期间有新用户红包

京东“白拿”商品不限于自营,商品品类也比较多样,除了常见的电器、数码产品,甚至连食用油、巧克力这类快消品都可以通过白拿方式取得。不过优惠力度方面,双11红包仅限首单白拿用户,所谓的最高的1111元,也要通过抽奖,真是一手鸡肋味。

不过,和国美的”0元购“商品属于赠品不同,京东白拿频道的商品都在正常销售范围内,也可在京东商城直接购买,并支持取消订单和退货。

通过参考实际售价,可以简单算出投资产品的年化:

以32G的黑色iPhone7为例,在白拿频道可以找到4款不同供应商的供货,售价从4988元到5098元之间。提供三种白拿方式:存放180天,0收益;存放365天,0收益;存放365天,额外2.5%。

今年双十一,“奶茶妹夫”能让你撸到羊毛吗?

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三种白拿方式,截自京东金融白拿频道

三种方式的投资周期和投资金额不同,以售价4988元的iPhone7为例,所需投资金额最低为99760元,需要存放365天,折合年化5%(考虑到手机立刻得手,实际年化要高于常规借款的5%)。

今年6月,“京东白拿”频道曾下线过,原因是其当时连接产品为一年期的万能保险,不符合保监会新规。据目前的“白拿”协议,现在对应的理财产品是广州金交所的挂牌产品“京穗”系列。从现有“互联网+金交所”合作模式的趋势看来,这种“白拿”产品尚无太多合规性问题。

根据“白拿”的相关协议,这个“白拿”过程,既是消费,也默认完成了投资和贷款两个动作。一方面,用户购买了商品,同时作为投资人通过京东金融在广州金交所开户并购买理财产品;另一方面,用户向信托公司借款,并委托京东金融代扣投资收益,以完成还款。

其实5%的收益率,对标P2P产品实在没什么吸引力。不过,考虑到京东金融的定期和固收产品大部分年化在4%-5%,最高不过年化5.5%,这种“白拿”的利率设计似乎还算良心。另外,考虑到这个将花钱变存钱甚至赚钱的过程,能减少不少“剁手党”的肉痛感。从公开信息看来,京东白拿刚上线时折合利率曾达到过7%-8%,还是有不少网友买账。

测评小结

京东金融今年1月刚刚完成10亿美元A轮融资,现已构成七大业务线,并已剑指明年上市。不过在理财端这块,主推包括票据、保险、固收在内的产品,基本是风险低、收益也低的产品类型。现有固收产品主要和金交所合作,风险性和合规性基本不用多虑。但是东哥显然并不大方,即便在双11这种电商大节,理财产品的羊毛也寥寥。(看到这里,大家应该都关心蚂蚁的表现,记得明天准时来看~)